Finanční tipy

Nežij s koulí na noze a nastav si cíl, za jak dlouho hypotéku předčasně splatíš

jak předčasně splatit hypotéku

 

S manželem jsme od začátku věděli, že se budeme snažit splatit hypotéku co nejdřív. Ale stejně, jakmile jsme odkládali peníze stranou s tím, že to jsou finance, které ve fixaci dáme jako mimořádnou splátku hypotéky, netěšilo mě to. S ohledem na to, kolik jsme bance dlužili, bylo to, co jsme odkládali stranou, jen jako pár kapek v celém moři. A proto mě předsevzetí odkládat peníze stranou, abychom mohli předčasně doplatit hypotéku, nebavila. Všechno se změnilo po jednom rozhovoru s našim americkým přítelem.

Řekl nám:

„Nastavte si cíl, kolik chcete našetřit v horizontu 5 let a udělejte si plán, jak toho docílit.“

A tak jsem začala počítat. Kolik zvládneme našetřit měsíčně, kolik ročně, kolik můžeme dostat z již fungujících investic a na jakou částku se v horizontu 5 let můžeme dostat. A první myšlenka byla: TOLIK? WOU! To je úžasné!

No, až na to, že člověk se musí plánu držet, a ne ho mít pouze na papíře. 🙂

Abychom se ho drželi, máme jednoduché pravidlo:

Pravidelně aktualizovat plán a kontrolovat, jak si na tom stojíme.

Každý měsíc, když se koukáme společně na finance a platíme účty, aktualizujeme i excelovou tabulku s našim plánem. Tím můžeme v průběhu roku pozorovat, jak si na tom stojíme. Máme tam poznamenané, do jakých projektů jsme investovali, kdy se připisují úroky, kdy má nájemník platit atd… Prostě v tom máme přehled.

Udělat si plán mi hodně pomohlo. Uvědomila jsem si, že i když si člověk odloží jen zlomek financí, v porovnání, na co šetří, tak v konečném důsledku může mít více než se zdá.

3 důvody, proč je dobré si vytvořit finanční cíl a plán

  1. I málo peněz se za několik let nashromáždí ve velký balík.
  2. Máš přehled, kolik šetříš.
  3. Víš, kde a kolik už tvé finance vydělávají.

TIP: Rozděl si odložené finance, které slouží na splacení hypotéky a finance, které slouží jako rezerva k nečekaným výdajům. Budeš vědět, které můžeš dál investovat, ať ti neleží jen tak ladem na účtu, ale které je potřeba mít po ruce pro strýčka příhodu.

Chceš začít investovat a nakládat s financemi líp než doposud? Zažít ve financích více jistoty? Neříct si o 10 let později, že vlastně nic nemáš? Tak se jako první snaž předčasně splatit hypotéku. Bez dluhu se ti bude dýchat líp. Pokud se ti výrazně změní životní standard a do tvého života přijde nemoc nebo ztráta zaměstnání, bez dluhu toto období zvládneš mnohem líp. Pokud se rozhodneš přestěhovat do jiného státu, nebudeš mít na své noze připnutou kouli, která tě bude omezovat. Klidně se můžeš odstěhovat na Bali, pronajímat svůj stávající byt a žít někde jinde. Třeba jenom na rok. Bez dluhu bude tvůj život prostě jednodušší.

Udělej si plán, jak hypotéku předčasně doplatíš a za jak dlouho. Nesmiř se s tím, že jsi v bance podepsal smlouvu na 25 let. Zkus se reálně zamyslet, kolik peněz můžeš našetřit za rok a kolik za 3 roky. A pak ty peníze použij do mimořádné splátky. Uvidíš, že se ti bude žít bez hypotéky líp. Pokud jí splatíš o rok dřív, bude to bezva. Pokud o 5 let dřív, budeš se mít ještě líp! A kdo ví, možná se ti dobu splácení podaří zkrátit na polovinu. A to stojí za to, že?

Existuje ale názor, že v dnešní době jsou peníze z banky levné a hypotéka se nevyplatí předčasně splatit. Zajímalo by mě, co si o tom myslíš ty. Poděl se o svůj názor v komentáři. 🙂

 

 

2 komentáře “Nežij s koulí na noze a nastav si cíl, za jak dlouho hypotéku předčasně splatíš

  1. Ahoj, při čtení tohoto článku sem doufal v diskuzi pod ním 🙂 Myslím si, že se opravdu nevyplatí se třeba 20 let razantně škrtit a šetřit abych jednou když se nestane nic vážného si mohl dovolit zkrátit hypotéku o pár let……mám hypotéku s úrokem 1,79% a je rozhodně lepší si celou dobu držet takovou hypotéku a peníze běžně používat, než je šetřit čímž budou trpět inflací a ve finále pak třeba budeš potřebovat peníze, které pár let předtím třeba odevzdáš na splacení hypotéky a budeš nucena si vzít rozhodně nevýhodný dražší úvěr….:)

    1. Ahoj Luďku!
      Moc děkuji za názor! Hypotéky byly jednu dobu na hezky nízké úrovni (my máme 1,39 %), ale stejně nám nikdo nemůže garantovat, že takovou nízkou úrokovou sazbu budeme mít 30 let…

      Určitě máš pravdu, že nechat ležet peníze ladem a nechat je trpět inflací není dobré. Domnívám se, že tohle máme ošetřené, když odložené finance na hypotéku investujeme s průměrným úrokem 8 % ročně. Třeba do dluhopisů.

      Na druhou stranu si myslím, že je lepší žít život bez dluhů, než všechny finance utrácet za spotřebu (jak jsem z tvého komentáře pochopila).

      Peníze na hypotéku chápu jako úplně jinou kategorii než rezerva. Proto NIKDY neinvestujeme všechny peníze. Máme je rozdělené v různých obálkách (viz můj článek o pořádku na spořícím účtu: https://monikakolmanova.cz/proc-je-dobre-si-udelat-poradek-na-sporicim-uctu/)
      Obálka rezerva a obálka investice/hypotéka. Takže ikdyž bychom předčasně splatili hypotéku a poté se nám něco nečekaného stalo, domnívám se, že bychom to ustálí právě díky rezervě. (Která je alfou a omegou ve financích).

      Luďku, moc nerozumím tvé poslední myšlence a budu ráda za vysvětlení. 🙂 Píšeš, že je “rozhodně lepší si celou dobu držet takovou hypotéku a peníze běžně používat…” a zároveň na konci říkáš, že když člověk předčasně splatí hypotéku a pak se mu stane něco nečekaného, bude si muset vzít nevýhodný úvěr….

      Pokud budeš všechny peníze utrácet a pak se ti něco nečekaného stane, taky si budeš muset vzít ten nevýhodný úvěr.

      Takže je vlastně jedno, jestli peníze utratíš za dovolenou a pak se ti něco stane, nebo je dáš do hypoteky a pak se ti něco stane… dává to smysl? A já se domnívám, že je lepší si postupně hypotéku zkracovat o pár let, než žít celý produktivní život s dluhem na krku.

      Budu ráda za další komentář a dovysvětlení, jak to myslíš. 🙂

      Monika

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..