4 základní návyky, jak se o finance starat, aby dlouhodobě rostly

Jak se mít ve 25 letech lépe než ve 20? Takhle zněla moje otázka, kterou jsem položila studentům na jednom semináři o financích. Odpověď se zdá být jednoduchá: Začít pracovat a vydělávat peníze. Ale to není zas tak úplně pravda. Proč? Protože když jsi chudý student, tak máš málo peněz a všechny je utratíš. Když začneš vydělávat, máš sice více peněz, ale stejně je všechny utratíš. Takže vlastně z dlouhodobého hlediska se máš pořád stejně – ohledně financí přešlapuješ na místě a neposouváš se kupředu.

V tomhle článku se dozvíš, co může začít dělat každý člověk, aby se za 5 let měl lépe než teď. A čím dřív se to člověk naučí, tím lépe pro něj.

Asi se shodneme na tom, že každý začíná na jiné startovací pozici. Někdo k 18. narozeninám dostane nový mobil, někdo auto, další byt a někdo nedostane vůbec nic. Na první pohled se to může zdát nespravedlivé. Na druhou stranu to, co dostaneš, nebo to, jak bohaté rodiče máš, nemusí vůbec ovlivnit to, jak se budeš mít. Proč si to myslím? Protože nejde o to, co máš nebo kolik toho máš. Ale co s tím, co máš, děláš.

Znám lidi, kteří s velmi nízkým platem si dokázali koupit za celý svůj život několik nemovitostí, které následně pronajímají. Tím se jim stále zvyšoval příjem, který si odkládali stranou a postupně si koupili další nemovitosti, které opět pronajímali.

Oproti tomu znám lidi, kteří s hezkým a stále rostoucím platem dlouhodobě neušetřili žádné peníze a místo toho si kupovali jen spotřební věci. Jednou smart watch, podruhé novou televizi a potom auto na operativní leasing.

Proto je z podstaty věci jedno, kolik člověk začne na začátku svého produktivního života vydělávat, nebo kolik toho dostane od rodičů. Mnohem důležitější je, jestli si hned na začátku osvojí základní návyky, jak se o finance starat, aby dlouhodobě rostly a množily se 🙂.  Jedno přísloví říká, že „starého psa novým kouskům nenaučíš“, jak výstižně to platí v oblasti financí. Čím dřív si tyto návyky osvojíš, tím dřív se budeš mít lépe.

1.    Nikdy si nepůjčuj peníze (krom hypotéky)

Jakmile teenager dovrší 18 let věku, slétnou se na něj banky jako vosy na med. Vidí v něm snadnou kořist. Stačí sledovat reklamy na půjčky, které běží v televizi. Třeba tahle, od Komerční banky, mě doslova šokovala. Než budeš pokračovat ve čtení, mrkni na ni, prosím. Zvuk můžeš mít vypnutý.

O čem byla? Kdo je jejich cílová skupina? Na koho míří? Na mladé lidi. Byla o tom, že pokud nemáš peníze na dovolenou u moře, nemusíš se fotit u hromady písku na staveništi. Banka ti na dovolenou ráda půjči. Pokud jsi měl zapnutý zvuk, mohl sis všimnout, že v reklamě se vůbec nepoužilo slovní spojení „půjčit si na dovolenou“. Protože většina lidi slyší, že je to špatně. Ale i přesto o tom ta reklama byla. Chtěla v nás vyvolat emoce, že nutně k moři potřebujeme, abychom se pochlubili na Instagramu, že jsme právě na Bali.

Pamatuj, že „nejlepší dovolená je ta, kterou si nepřivezeš domů.“ (Dave Ramsey)

2.    Měj rezervu a plánuj své přání dopředu

Aby si člověk nemusel půjčit peníze, je potřeba mít zajištěné 2 věci, kvůli kterým si lidé nejčastěji půjčují. A to jsou neočekávané výdaje a neočekávaná přání.

  • Neočekávané výdaje

Co tím myslím? Pokud mladý člověk bude utrácet v každém měsíci všech 100 % svých příjmu (kapesné, brigády, …) velmi jednoduše se může dostat do bodu, kdy bude potřebovat nečekaně peníze, které nebude mít. A kvůli takovým situacím banky nabízí kreditní karty a kontokorent. Přiznejme si, obě tyto služby jsou cestou do pekel.

Doporučuji mít rezervu všem, nehledě na věk. Uznávám, že 15letému člověku se může stát málo věcí, kdy bude rezervu potřebovat. Ale je to dobré pro něj, aby si zvykl, že těch 500 Kč, co má odložené stranou jako „rezerva“, nemůže utratit za spontánní kino či mekáč s přáteli. Protože pokud se naučí mít peníze bokem a vědět, že tato kategorie/obálka nepatří na užívání si, ale na akutní nenadále situace, bude to pro něj v dospělosti mnohem snadnější mít odložené peníze, kdyby se náhodou rozbilo auto.

Jakmile člověk začne bydlet bez rodičů, třeba sám nebo s ostatními přáteli na privátě, jeho rezerva by měla být adekvátní situacím, jaké se mu můžou přihodit. Například když:

  • přijde nedoplatek za energie,
  • spolubydlící se nečekaně odstěhuje a další nájem už nebude dělen dvěma,
  • parfém spadne na umyvadlo, které se rozbije a majitel bytu bude chtít zaplatit nové,
  • nedostane měsíc kapesné od rodičů/ skončí brigáda.

Na základě toho, co se ti může stát, si spočítej, kolik peněz bys měl mít v rezervě. Pro studenta to bude třeba 10 000 Kč, pro někoho jiného 20 000 Kč. Ale je důležitý návyk vědět, že jsou to peníze určené na nechtěné a neplánované výdaje.

  • Neočekávaná přání

Druhý důvod, proč si lidé nejčastěji půjčují peníze, je kvůli spontánním přáním. Ta reklama nahoře byla přesně o tom. Najednou přijde léto a ty si uvědomíš, že k moři nutně potřebuješ. Připomíná ti to něco? :-). Je v pořádku si kupovat hezké věci a peníze si užívat. Ale je potřeba ty hezké věci plánovat dopředu. Pokud víš půl roku, že příští zimu chceš vyrazit s přáteli na hory, odkládej si postupně peníze, které tam pak utratíš a pobyt si užiješ. Ale nepoužívej na to peníze, které slouží jako tvá rezerva. Rozlišuj tyhle dvě položky. Peníze bokem jako rezerva a peníze na dovolenou, nový mobil, či novou hračku. Jak mít svoje peníze rozdělené a jak mít pořádek na spořícím účtu, si můžeš přečíst tady.

3.    Zvětšuj svůj kapitál

Jednou mi kamarádka říkala: „Víš, my s manželem fungujeme asi jako většina Čechů. Na něco si našetříme, pak si to koupíme, následně zase šetříme a pak to zase utratíme.“ Takový pár sice nežije „od výplaty k výplatě“ ale pokud by se sečetl jejich roční příjem a jejich roční výdaje, zjistili bychom, že utratí 100 % svých příjmu. A čím víc se jim zvyšuje příjem, tím víc se jim zvyšují výdaje. Takže za 5 let budou mít sice nakoupeno víc spotřebních věcí, ale to je vše.

Myslím si, že člověk by se měl soustředit i na to, aby se jeho majetek dlouhodobě zvětšoval. Klidně po malých částkách, ale zvětšoval. S manželem většinu peněz, co si odkládáme, neutrácíme za dovolenou nebo naše přání. Odkládáme si je na investice, které poté použijeme k předčasnému splacení hypotéky. Investice nám vydělávají další peníze, díky kterým můžeme více šetřit, i přesto, že jsem v tuto chvíli na mateřské.

Myslím si, že tenhle bod je asi nejtěžší. Doufám, že většina lidí má nějakou rezervu a že si své touhy naplňuje ze svých peněz, a ne z půjčených. Ale to je vše. V dlouhodobém horizontu vlastně utratí dřív nebo později všechno. Finance neinvestují tak, aby jim vydělávaly další.

4.    Buď štědrý

Můj závěrečný návyk není, že bys ho měl dělat jako poslední v pořadí. Má to být spíš jako životní styl. Být štědrý.

Když mi bylo 16 let, rozhodla jsem se, že ze všech svých příjmů budu 10 % darovat. V té době to bylo pár korun, které nikomu moc nepomohly, ale dělala jsem to pro sebe. Abych se naučila peníze pravidelně darovat. Protože jakmile jsem začala vydělávat víc, mých 10 % dělalo samozřejmě víc peněz. Štědrost nemá být jako poslední bod stylem: až budu mít hodně peněz, pak je budu darovat. To je omyl. Čím víc má člověk peněz, tím víc ho bude bolet ty peníze posílat pryč. Ale čím dřív, se to naučí, tím dřív to začne být jeho životní styl. A víš, co se říká, někdy má člověk větší radost z toho, co dá, než z toho, co dostane.

Doporučuji ti, aby sis našel jednu organizaci, kterou se rozhodneš pravidelně podporovat. Měla by to být ta, kterou:

  • znáš,
  • víš co dělá,
  • fandíš jí.

Zjisti si o ní co nejvíc, poznej lidi, kteří ji vedou, zapoj se do ní, nabídni jim pomoc a rozhodni se, že ji svými financemi budeš podporovat. I když jsi teď třeba student a bude to dělat pár korun.

Přemýšlej, pro co ti hoří srdce, co chceš zlepšit, kde vidíš potřebu. Můžou to být například:

  • plasty v oceánu,
  • ohrožená zvířata,
  • vzdělávání dětí v chudých zemí,
  • adopce dětí,
  • církev.

Chtěla bych tě povzbudit, aby ses rozhodnul, že peníze, které máš, budou použity na něco víc než jen na tvoje přání. Věřím, že toho nebudeš litovat a svět bude zase o něco krásnější.

Přiznám se, že pro mne bylo nejtěžší začít aplikovat 3. návyk – zvětšování kapitálu. Jaký je, nebo byl, pro tebe? Budu ráda, když se o to podělíš v komentáři.

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Tato stránka používá Akismet k omezení spamu. Podívejte se, jak vaše data z komentářů zpracováváme..